网贷逾期，利息与罚息太高，无力偿还

如果你发现网贷的罚息确实超过了高利贷的标准，根据最高人民法院的规定，网络借款的年化利率最高不得超过浮动利率LPR的四倍。你可以直接拒绝支付超出的部分，并有权要求退还已支付的超出利息。这一权利是基于《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中的相关条款，该规定明确了超出合理范围的利息费用不受法律保护，借款人可以选择不还，并对已支付部分申请退还。
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从法律角度来看，面对高额的网贷罚息，你应首先核查罚息是否合法，即是否超过了最高人民法院规定的网络借款年化利率上限。若超出，你有权拒绝支付超出部分，并要求退还已支付的超出利息。同时，你还可以向当地银监会或中国互联网金融协会举报该贷款平台。在整个过程中，保留好所有相关证据，以便在必要时维护自己的合法权益。
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如果你认为网贷平台的利息与罚息设置不合理，可以先收集相关证据，如借还明细、收取费用截图、借贷双方来往记录等。然后，你可以选择向当地银监会或者中国互联网金融协会进行举报。具体操作包括整理好证据材料，按照相关机构的举报流程提交举报信息，并等待机构的调查和处理。
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